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“フランチャイズ”って??

みなさん、こんにちは。


突然ですが、
皆さんは“フランチャイズ”というフレーズを耳にすると何を連想されますか?


おそらくは、
ラーメンなど食べ物屋さんや複数店舗展開しているクリーニング店などを
思い起こされるのではないでしょうか。


私自身も保険業界に身を置くまではそうでしたし、今現在も友人と
話をしている際に、そのフレーズが出れば、間違いなく上記を連想します。


≪フランチャイズ??≫~~・~~・~~・~~・~~・~~・~~・~~・~


ここで本題ですが、
火災保険には“フランチャイズ”と“エクセス”という専門用語があります。


この専門用語の意味まで
きちっと理解されている方は、かなりの保険通です。


なぜわざわざそんな話題を取り上げるかと申しますと、
これは皆様に最も関係のある保険の出口、つまり事故時の保険金の受取り
(保険会社からすると支払いですね)に関する事なのです。


つまり“フランチャイズ”とは、
火災保険の風災・ひょう災・雪災による被害が出た時の
独特な保険金の支払われ方に使われる言葉で、

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▼▽▼ フランチャイズって?? ▼▽▼

損害が一定割合または一定額(例えば20万円)に達しない場合は、
まったく補償されないのですが、
20万円を超えた場合には、損害を全額補償することをいいます。

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金融自由化(平成8年)による保険商品の多様化前は、ほぼすべての保険会社で、
また自由化後もしばらくは、このフランチャイズ方式20万円という
支払われ方の商品となっておりますし、


保険会社によっては
つい最近まで選択の余地なく、この方式が採用されており、
ローンで住宅を購入されて、その際に火災保険もローンの期間に合わせて
一括払いされている場合は、今でもこの方式の保険金受取となる方が
少なくないと思います。

≪フランチャイズ方式20万円の場合≫~~・~~・~~・~~・~~・~~・~

20万円以上損害が出た時に初めて1円から補償しますというものなので、


例えば…

台風で屋根、窓ガラス、アンテナなどが破損して
その合計被害額が25万円になったとすれば、

25万円の保険金受取となるのですが、10万円とか15万円の被害であれば、
1円ももらえないということになります。

(ちなみに20万円以外のフランチャイズ方式は住宅向け火災保険ではありません)


風災・ひょう災・雪災が起きた場合、
被害も大きくなることが多いので、この方式が取られていたのかとは思いますが、

最近では住宅の性能も良くなっているのか
ちょっとやそっとじゃ大きな被害は出ないように作られている模様で、
ようやく保険会社でもこの方式を外した商品を販売し、
流通するようになってまいりました。


とは言っても、
まだまだ多くの方がこの方式での火災保険に加入されていると思いますので、
台風に代表される風災をはじめ、ひょう災、雪災に合われた時は、
壊れたもの単体でみるのではなく、
一回の事故で自分の家の壊れた箇所全部の合計被害額を把握する事が
大事となります(一事故一構内で20万円以上とされています)。


≪エクセス??≫~~・~~・~~・~~・~~・~~・~~・~~・~~・~

また、ここ数年で火災保険を更新された方や、
毎年更新をされている方は、この20万円以上というしばりがない一方で、
保険会社によっては免責(自己負担)3万円とか5万円と言ったような、
合計被害額から自分でこの金額は負担してくださいね、
という別のしばりがある商品に加入されている方も多いと思います。


この場合は被害の合計額が20万円以上にならないと保険金が出ない、
ということを気にする必要はありませんが、
例えば、3万円の事故負担額方式であれば、
15万円の被害額が認められた場合、15万円-3万円で、
保険金の受取は12万円となります。

(別途、臨時費用などが付帯されていれば、費用保険金として
別枠で支給されますが、その話はまた別の機会でいたしましょう)


実はこの免責金額(自己負担)のことを、
規模の大きい法人向け火災保険商品のプレゼン資料などでは
目にすることがある(もちろん個人向けでもありえます)のですが、
“エクセス”と言います。

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▼▽▼ エクセスって?? ▼▽▼

損害が一定割合または一定額を超えない場合はまったくてん補せず、
これらを超えた場合には、免責歩合(金額)を控除して、
超過額だけをてん補することをいいます。

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個人の住宅向け火災保険でこの“エクセス”という文言は出てきませんので、
一般的にあまり気に留めることもないと思いますが、
“フランチャイズ”に関してはご自身の火災保険の証券を出して
調べてみると良いでしょう。


(トータルリスクコンサルティング部 澤田行章)

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